10 segreti di sicurezza sociale che possono farti guadagnare più denaro
Ci sono più di 2.700 regole nel manuale della previdenza sociale. È abbastanza per farti desiderare di rinunciare a capire le scelte migliori da fare per la tua pensione. Ma se fai i compiti e massimizzi appieno i tuoi benefici, significherà più libertà e sicurezza con l'avanzare dell'età. Esistono alcuni modi semplici per iniziare a pianificare la previdenza sociale, come tenere traccia dei tuoi guadagni e benefici con un account online e valutare la tua salute e ricchezza. Ma immergersi in tutte queste regole può essere un po 'terrificante.
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Larry Kotlikoff, professore di economia presso la Boston University, afferma che massimizzare i vantaggi può essere semplificato tre regole di base : Posticipa i sussidi della previdenza sociale, prendi gli assegni per coniuge / superstite / madre e padre / figlio e assicurati che una di queste due regole non metta a repentaglio l'altra. La scelta migliore quando si tratta di incassare la tua previdenza sociale dipende in ultima analisi dalle circostanze personali, ma aspettare di raccogliere maggiori benefici attraverso il credito di pensionamento ritardato può essere un enorme vantaggio.
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Queste linee guida sono un buon punto di partenza, ma molti dettagli più fini possono creare confusione, soprattutto quando si tratta di benefici per il coniuge. Poiché le regole più complesse possono essere le più redditizie, vale la pena indagare. Il problema è che la maggior parte degli americani non è a conoscenza dei punti più fini della sicurezza sociale e non sa a chi rivolgersi per chiedere aiuto. Gli uffici di previdenza sociale stanno diminuendo e i tempi di attesa del telefono si stanno allungando , quindi la linea d'azione più intelligente è armarsi di informazioni il prima possibile. Anche la Social Security Administration (SSA) è nota diffondere disinformazione , quindi ricontrolla e ricontrolla le tue informazioni prima di prendere una decisione importante sul tuo pensionamento.
Su Making Sen $ e di PBS NewsHour, Kotlikoff ha compilato un elenco di 34 segreti di sicurezza sociale che le persone dovrebbero conoscere , così come alcune regole aggiuntive in a articolo di follow-up . Le sue scoperte sono particolarmente utili se stai cercando spiegazioni delle molte regole altamente sfumate per la raccolta di benefici coniugali. Tieni presente che la sua lista è stata compilata nel 2012, ma Kotlikoff continua a riferire sulla previdenza sociale e lavora per demistificare i dettagli più fini. Puoi anche scrivere in e fargli una domanda per quanto riguarda la tua situazione.
I benefici per il coniuge sono i benefici della previdenza sociale più trascurati, secondo Kotlikoff, e 10 miliardi di dollari di benefici per il coniuge non vengono reclamati in America ogni anno. In quelle che possono essere chiamate scappatoie per le coppie sposate, gli americani possono raccogliere di più nella previdenza sociale impiegando strategie come 'archivia e sospendi', in cui un partner sospende i benefici pensionistici in modo che l'altro possa raccogliere i benefici coniugali. Successivamente, la coppia può incassare il credito di pensionamento ritardato.
I contribuenti stanno essenzialmente abbandonando il denaro a cui hanno diritto se non approfittano di tutte le norme di previdenza sociale che potrebbero aiutarli. Ecco altre dieci regole di sicurezza sociale poco conosciute che potrebbero aiutarti a massimizzare i tuoi benefici, provenienti dall'elenco di Kotlikoff e da altri.
1. Puoi sospendere temporaneamente i tuoi vantaggi e vedere i premi in un secondo momento
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Una volta raggiunta o superata l'età del pensionamento completo, è possibile sospendere ulteriori prestazioni di previdenza sociale e successivamente riavviarli più tardi . La strategia 'start-stop-start' si riferisce a iniziare i tuoi benefici prima dell'età del pensionamento completo, interromperli all'età del pensionamento completo e riavviarli all'età di 70 anni quando saranno più grandi del 32% a causa del credito di pensionamento ritardato.
2. Puoi ritirare e rimborsare la previdenza sociale, quindi riscuoterla in un secondo momento
Una filiale della US Citibank a Caracas il 12 luglio 2016. | JUAN BARRETO / AFP / Getty Images
Finché rimborsi tutti i benefici che hai ricevuto, puoi ritirare la tua richiesta di previdenza sociale e quindi presentare nuovamente domanda in un secondo momento (quando otterrai benefici più elevati in base alla tua età). L'SSA consentiva il ritiro dei reclami in qualsiasi momento, ma dopo che è diventato più comune, il file le regole sono state cambiate . Ora puoi ritirare la tua richiesta entro 12 mesi dalla ricezione dei vantaggi e puoi ritirare una richiesta solo una volta nella vita.
3. In alcuni stati, è possibile raccogliere contemporaneamente disoccupazione e previdenza sociale
Un ufficio del Dipartimento del lavoro di New York è stato visitato a Manhattan il 6 marzo 2015 a New York City. | Spencer Platt / Getty Images
Gli americani possono essere sia disoccupati che pensionati in alcuni stati. Se raccogli assegni da entrambe le agenzie, devi solo segnalare il reddito di entrambe. Ricevere l'indennità di disoccupazione non influirà sui pagamenti della previdenza sociale, ma in alcuni stati, la raccolta della sicurezza sociale può ridurre i tuoi assegni di disoccupazione .
4. Puoi guardarti intorno per trovare l'offerta migliore
Una donna si trova davanti all'ufficio dell'amministrazione della sicurezza sociale il 2 febbraio 2005 a San Francisco, in California. | Justin Sullivan / Getty Images
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Puoi andare in diversi uffici della previdenza sociale e ricevere diversi preventivi di indennità. Questo perché il personale della previdenza sociale ha interpretazioni diverse delle regole , sebbene ce ne sia solo uno corretto. Ma proprio come potresti essere in grado di guardarti intorno per la migliore stima, assicurati che un ufficio di previdenza sociale non ti neghi erroneamente un vantaggio legale, come il diritto di archiviare e sospendere.
5. Ritardare il divorzio può portare a maggiori benefici
Una vista dell'insegna di un hotel a Reno, Nevada, famosa per i divorzi veloci. Circa 1940. | Express / Hulton Archive / Getty Images
Se sei divorziato ma sei sposato da almeno 10 anni, puoi riscuotere le prestazioni coniugali. Quindi, se divorziassi dopo circa 9 anni e mezzo, sarebbe saggio ritardare il divorzio , poiché significherà un pagamento sia per te che per il tuo ex. Devi aspettare per incassare fino a quando il tuo ex ha 62 anni, ma se non ne hai ancora 62 puoi comunque ottenere vantaggi a una tariffa ridotta.
6. I sopravvissuti possono archiviare e sospendere prima dell'età del pensionamento completo
Un cittadino anziano. | Thinkstock
Una vedova / vedovo può iniziare le prestazioni sulla base del proprio record di guadagni e successivamente passare alle prestazioni ai superstiti o, al contrario, iniziare con le prestazioni ai superstiti e successivamente passare alle proprie prestazioni, anche se il coniuge superstite sta presentando la dichiarazione. prima dell'età del pensionamento completo . Con le prestazioni coniugali, invece, non è possibile presentare e sospendere prima dell'età del pensionamento completo.
7. Non vi è alcun vantaggio nel ritardare le prestazioni per i coniugi / superstiti dopo l'età del pensionamento completo
Rottami di giornali della previdenza sociale | iStock.com/zimmytws
Non ti avvantaggia ritardare la riscossione delle prestazioni coniugali o ai superstiti oltre l'età del pensionamento completo. I tuoi benefici pensionistici aumenteranno se ritarderai, ma non c'è motivo di aspettare così a lungo per riscuotere i benefici per il coniuge o per i superstiti.
8. In alcuni casi, non sarai penalizzato per il lavoro
I candidati al lavoro si registrano prima di partecipare alla 'Denver Hires Job Fair' il 5 dicembre 2011 a Denver, Colorado. | John Moore / Getty Images
Se prendi anticipatamente i sussidi per la pensione, il coniuge o la vedova / vedovo e li perdi alcuni o tutti a causa del test di guadagno di Social Security, non preoccuparti troppo. La SSA lo farà effettivamente darti credito per i soldi che hanno attraccato sotto forma di benefici permanentemente più alti una volta raggiunta l'età del pensionamento completo. Tieni presente, tuttavia, che nel caso di prestazioni per madre e padre, se guadagni troppi soldi, tu perdere i soldi attraccati per sempre .
9. Le vedove e i vedovi possono ottenere benefici per i bambini di età inferiore ai 16 anni
L'ombra di un operaio del cimitero è proiettata su lapidi recuperate nel cimitero della città di Londra il 2 marzo 2009 a Londra, Inghilterra. | Dan Kitwood / Getty Images
I benefici per padre e madre sono disponibili per vedove e vedovi che hanno un figlio di età inferiore a 16 anni (del lavoratore deceduto). Questi benefici sono disponibili indipendentemente dall'età del sopravvissuto e lo saranno non essere mai ridotto . È importante notare che le indennità per i superstiti vengono ridotte se le prendi prima dell'età del pensionamento completo, ma le indennità per madre / padre non lo sono, quindi spesso è saggio prendere prima le indennità per madre / padre.
10. Se stai raccogliendo la pensione, anche i tuoi figli potrebbero ricevere dei sussidi
Gli alunni camminano verso la loro classe nel cortile di una scuola elementare il 3 settembre 2013 a Parigi, il primo giorno di scuola. | MARTIN BUREAU / AFP / Getty Images
Se hai ancora figli piccoli quando vai in pensione, forse perché hai adottato o hai avuto figli più tardi nella vita, possono riscuotere assegni familiari fino ai 17 anni inclusi (o ai 19 anni se frequentano ancora la scuola secondaria). Questi benefici per i figli sono disponibili solo se tu o il tuo coniuge o ex coniuge state riscuotendo i benefici pensionistici.
