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Le carte di credito Rewards valgono davvero la pena?

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Le offerte sono certamente allettanti. Cinque per cento in contanti indietro sugli acquisti. Cinquantamila miglia frequent flyer. Soggiorni in hotel gratuiti. Se ascolti gli annunci, puoi iniziare a sentirti un idiota per non avere una carta di credito premi.

Molti consumatori sembrano concordare sul fatto che le carte premiano molto. L'ottantatre percento degli utenti di carte di credito ha almeno una carta che offre premi, un sondaggio del 2015 del Associazione americana dei banchieri (ABA) trovato. Quasi la metà delle persone censito da Credio.com tali vantaggi e ricompense sono stati il motivo principale per cui hanno scelto la loro carta attuale, più del doppio del numero che ha affermato che un tasso di interesse basso li ha spinti verso l'alto.

Motivi per la scelta della carta principale | Credio

I consumatori esperti che pagano sempre il loro saldo per intero e leggono (e comprendono) le scritte in piccolo possono vedere grandi bonus dai premi delle carte di credito, tra cui centinaia di dollari in bonus di rimborso, carte regalo, voli gratuiti e altri vantaggi delle compagnie aeree.

'Stai guadagnando denaro che altrimenti spenderesti', Vitaly Pecharsky, responsabile delle operazioni IT a Slickdeals , un sito web che aiuta i consumatori a condividere e valutare offerte e coupon, ha dichiarato a The Cheat Sheet. “Ci sono diverse carte ricompensa, puoi trovarne una per ogni situazione particolare della tua vita. Guadagno $ 3.000- $ 4.000 all'anno solo in contanti indietro con gli acquisti che farei comunque. '

Pecharsky può contare su ricompense a quattro cifre perché è seriamente intenzionato a giocare al gioco delle carte di credito. Ha 35 carte in totale, da 12 a 15 delle quali usa regolarmente. Utilizzando carte diverse per acquisti diversi, è in grado di ottenere fino al 5% di rimborso in contanti su beni di prima necessità come generi alimentari e gas.

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Per le persone che non vogliono tenere traccia di più carte, Pecharsky suggerisce di ottenere una carta che rispecchi meglio i tuoi schemi di spesa. “Se viaggi spesso, cerca una carta fedeltà di viaggio. Se spendi soldi per la spesa, cerca ricompense per la spesa. Spendere soldi su Amazon? Ottieni una carta Amazon ', ha detto.

Che tu abbia una o più carte, tieni presente che i vantaggi possono svanire se accumuli debiti o ti ritroverai con ricompense che non sono così generose come pensavi che sarebbero state. Nonostante la loro popolarità, le prove suggeriscono che un numero significativo di consumatori non è del tutto chiaro su tutti i dettagli del proprio programma di premi. Solo il 63% degli utenti di carte intervistato da J.D. Power nel 2014 ha affermato di aver capito completamente come guadagnare premi, il 43% non sa se esiste un limite massimo per i premi e il 30% non è sicuro se o quando i premi già guadagnati scadono.

Il rischio più grande con le carte fedeltà è lo stesso di qualsiasi altra carta di credito: spendere più di quanto ti puoi permettere. Uno studio del 2010 condotto da economisti presso il Federal Reserve Bank di Chicago ha scoperto che le persone spendevano di più e accumulavano più debiti quando utilizzavano una carta che offriva premi in contanti dell'1%, sebbene le persone potessero semplicemente spostare la spesa da una carta all'altra.

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Coloro che finiscono con il debito della carta premi possono pagare di più per questo. Il TAEG medio per una carta di credito cash back durante la settimana del 18 maggio 2015 è stato del 15,26%, secondo Bankrate.com . È più del 2% superiore all'interesse medio addebitato su un carta a tasso fisso . Le carte delle stazioni di servizio hanno un TAEG medio del 24%, secondo un sondaggio del 2015 di CreditCards.com.

'Se le tariffe sono elevate, il costo per mantenere un saldo cancellerà spesso i risparmi che il programma di premi può offrire', Amanda Walker, senior project editor presso Consumer Reports, ha detto a CNNMoney .

Un altro problema? Le carte premio spesso vengono fornite con tariffe annuali. Le persone devono fare i conti per determinare se il costo della quota supera il valore dei premi che riceveranno. I viaggiatori abituali potrebbero non battere ciglio davanti a una carta aerea che costa $ 99 all'anno, ma consente loro di evitare le tariffe per il bagaglio registrato. Se il check-in dei bagagli normalmente costa $ 25, il titolare della carta deve solo fare due viaggi di andata e ritorno per raggiungere il pareggio. Ma per ottenere una carta di rimborso dell'1% con una quota annuale di $ 99, dovrai addebitare più di $ 10.000 ogni anno.

Poi c'è la stampa fine. Per ottenere i bonus di iscrizione, in genere è necessario spendere un determinato importo entro pochi mesi dall'apertura della carta. I punti e le miglia possono eventualmente scadere e le offerte di rimborso elevato possono essere applicate solo a determinate categorie di spesa. Gli emittenti di carte possono modificare e cambiano i termini delle loro offerte, inclusa la svalutazione dei punti premio. Compagnie aeree del Sud-ovest annunciato di recente che le miglia guadagnate attraverso i suoi programmi a premi (comprese quelle guadagnate con gli acquisti con carta di credito) varrebbero meno sulle rotte più popolari.

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I sostenitori dei consumatori affermano che gli emittenti di carte dovrebbero fare di più per assicurarsi che le persone capiscano come funzionano i programmi di ricompensa. 'È necessaria una semplificazione del modo in cui si ottengono i premi e solo una migliore comunicazione, in modo che i clienti capiscano come guadagnarli e riscattarli', Jim Miller, direttore senior dei servizi bancari presso J.D. Power, ha detto alla CNBC .

Attualmente, il Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori sta esaminando se i programmi di premi rivelano chiaramente come i premi vengono guadagnati e possono essere utilizzati e se i consumatori comprendono davvero i termini delle offerte di carte fedeltà.

Che ti piacciano o no, i programmi di premi con carta di credito non andranno da nessuna parte presto. Secondo un rapporto del Mercator Advisory Group, le società di carte stanno intensificando la commercializzazione di queste carte, soprattutto presso i consumatori più desiderabili.

'La concorrenza per i titolari di carte a basso rischio e ad alto rischio continua a crescere', ha affermato Ken Paterson di Mercator Advisory Group, che ha studiato l'attuale mercato per i premi delle carte di credito, in una dichiarazione . 'Non è esagerato affermare che i premi sono la strategia di marketing dominante per i principali emittenti di carte di credito'.

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