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6 errori che le persone commettono quando contestano gli errori sui loro rapporti di credito

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Consumatore che genera il suo rapporto di credito

Consumatore che genera il suo rapporto di credito | iStock.com

Al fine di rimuovere errori o chiarire informazioni non comprovate nel tuo file rapporto di credito , dovrai contestare le informazioni, che è un diritto di ogni consumatore ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA). Tuttavia, contestare gli errori sul tuo rapporto di credito nel modo sbagliato potrebbe essere dannoso o inefficace. (Se hai bisogno di aiuto per scrivere una controversia, considera l'utilizzo di questa lettera di controversia di esempio come referenza.)

È importante notare che riparare il tuo credito è qualcosa che puoi assumere un professionista per aiutarti o qualcosa che puoi fare da solo gratuitamente. Ad ogni modo, se stai contestando problemi sui tuoi rapporti di credito, questi sono sei errori che vorrai evitare.

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1. Non sapendo cosa c'è esattamente sui tuoi rapporti di credito

Il primo passo per preparare la controversia è avere copie dei rapporti di credito. Puoi ottenere copie gratuite dei tuoi rapporti di credito una volta all'anno andando su AnnualCreditReport.com . Ma molte persone commettono l'errore di ricevere un rapporto solo da una delle tre principali agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - perché presumono che le informazioni siano le stesse su tutta la linea. Non è così, quindi è importante esaminare tutti e tre i rapporti in modo da sapere cosa contiene ciascuno, cosa deve essere contestato e con chi.

2. Non essere chiari nella controversia

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Robert Herjavec su Shark Tank | ABC

Devi essere specifico quando invii la tua controversia: le agenzie di credito ricevono molte controversie e non hanno il tempo di decifrare la tua richiesta. Un grosso errore è 'o non essere chiari su quale oggetto viene contestato e perché lo stai contestando', secondo l'esperto di credito John Ulzheimer, ex FICO ed Equifax. 'Vedi un sacco di cose come questa ... 'Non sono d'accordo con le informazioni sul mio rapporto di credito, per favore correggile.' Non è chiaro e le agenzie di credito non possono ragionevolmente dedurre cosa stai contestando e perché.'

Nota: se presenti la tua controversia online, è importante essere consapevoli del fatto che sei soggetto a clausole compromissorie, che potrebbero indebolire i tuoi sforzi per risolvere il tuo caso in tribunale.

3. Limitare le tue richieste alle controversie

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Verifica delle informazioni sul credito | iStock.com

Secondo Randy Padawer, uno specialista nell'educazione dei consumatori per Lexington Law, partner di Credit.com, troppe persone iniziano a contestare gli articoli troppo presto nel processo quando dovrebbero prendere in considerazione anche le verifiche.

'Sia Equifax che TransUnion consentono ai consumatori di richiedere la verifica generale degli articoli senza passare attraverso il processo di contestazione formale', ha affermato Padawer. La verifica degli articoli richiede a un creditore o a un ufficio di credito di assicurarsi che le informazioni su un conto sul tuo rapporto di credito siano corrette, accurate e pienamente comprovate. 'La maggior parte dei casi che gestiamo per i clienti inizia con le richieste di verifica degli articoli', ha affermato Padawer.

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4. Controversie prima di richiedere un prestito

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Domanda di prestito | iStock.com/TheaDesign

Secondo l'FCRA, l'ufficio di credito ha 30 giorni (a volte 45 giorni) per rispondere alla tua richiesta. Mentre un elemento è in discussione, a seconda del modello di punteggio, alcuni aspetti dell'account non vengono presi in considerazione durante il calcolo del punteggio di credito, quindi potresti non beneficiare di tutte le informazioni contenute nel tuo rapporto di credito.

Se stai richiedendo un mutuo, eventuali annotazioni di 'conto contestato dal consumatore' sul tuo rapporto di credito potrebbero ostacolare il processo di prestito. Con i processi di sottoscrizione automatizzati sia di Fannie Mae che di Freddie Mac (FNMA e FHLMC), una richiesta di prestito verrà espulsa dal sistema e dovrà essere sottoposta a un processo di sottoscrizione manuale o attendere che il rapporto di credito non abbia controversie.

5. Non includi informazioni sufficienti

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Fai più del minimo indispensabile | Columbia Pictures

Quando contesti qualcosa sul tuo rapporto di credito, sei autorizzato (e incoraggiato) a fornire la documentazione di supporto.

'Il sistema utilizzato per facilitare il processo di risoluzione delle controversie può accettare allegati, quindi tutto ciò che si invia alle agenzie di credito viene quindi trasmesso alla parte fornitrice in modo che possano considerarlo nelle loro indagini', ha detto Ulzheimer.

Avere la documentazione può aiutare a supportare il tuo caso di controversia, aiutando a dimostrare il problema e dimostrando che in realtà si tratta di un errore. È importante ricordare, tuttavia, che anche se fornisci informazioni di supporto, la spiegazione potrebbe non essere abbastanza solida da influire sulla procedura di contestazione.

6. Non conoscendo il motivo giusto per contestare

Ci sono tanti motivi che puoi dare per una controversia sul credito, ma alcuni richiedono chiarimenti specifici. Un paio di esempi di motivi di controversia che sono spesso troppo vaghi o formulati in modo errato sono:

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  • Il debito è stato saldato, quindi dovrebbe essere fuori dal mio rapporto di credito. Pagare un debito non lo rimuove immediatamente dal tuo rapporto di credito. Senza un intervento, le informazioni negative possono rimanere sui tuoi rapporti per sette anni. Gli account chiusi in regola rimangono generalmente nei tuoi rapporti per 10 anni.
  • Il debito non è mio perché il mio ex coniuge ne è responsabile per il divorzio. Le banche e gli altri istituti finanziari non rimuoveranno automaticamente i conti congiunti che sono stati determinati come responsabilità di un ex coniuge tramite un decreto di divorzio. Tuttavia, l'invio di una copia del decreto e la richiesta dell'eliminazione dell'account da una relazione di credito può comportare la rimozione.

I momenti in cui è probabile che una controversia sia la strada giusta da seguire includono:

  • L'account non è tuo (sia che appaia a causa di un errore materiale, furto di identità o qualcos'altro).
  • Il resoconto non era in ritardo.
  • L'equilibrio non è corretto.
  • L'account dovrebbe essere elencato come chiuso o aperto, ma non lo è.
  • L'account dovrebbe essere 'invecchiato'.
  • La data di una delinquenza è sbagliata.

Mentre controlli i risultati della controversia, puoi farlo guarda come vengono influenzati i tuoi punteggi di credito verificandone due, aggiornati ogni 14 giorni, gratuitamente su Credit.com .

Questo articolo è originariamente apparso su Credit.com .